最近，电影《消失的她》大火，跻身上半年票房三甲。

这部电影一直在热搜榜上高居不下，尤其是让女性们看了不寒而栗，激起了广泛讨论。

一场奔赴星空大海的浪漫之旅，一个关于欺骗与爱的故事，一组精巧设计的致命机关。本以为《消失的她》是一个如果爱请深爱的故事，但是唏嘘反转的结局却仍旧是谋财害命。

可怕！

通过这部电影，也提醒人们，无论男女，在任何时候都要有保护自己和个人财产的意识。

有人咨询：婚姻关系中，如何保障自己的财产安全？

没有妥善安置的财富，反而会让人深受其害。今天就以冷静的金融视角，聊聊这部电影有哪些财富规划的启示？

01

《消失的她》隐藏情节—巨额遗产带来的风险

《消失的她》故事的缘起，在于李木子拥有的巨额财富。“不怕贼偷就怕贼惦记”，李木子的巨额遗产给她招来杀身之祸。

李木子家境优渥，她的父母因意外离世，作为独女的她成为遗产第一顺位继承人，继承了父母全部亿万家产遗产。

《民法典》1127条规定，遗产按照下列顺序继承：

第一顺位继承人：配偶、子女、父母

第二顺位继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺位继承人继承，只要第一顺序继承人中有一人继承遗产的，第二顺序继承人则不能继承。

李木子作为独生女，自然是父母的第一顺位继承人。但大量遗产对单纯、缺少社会阅历的她来说，却成了定时炸弹。

这些遗产与婚姻关联后，可能会产生哪些风险？

在婚前还是婚后继承大额遗产，所面临的风险是不同的。

①假设木子父母去世发生在女儿婚后：

根据民法典规定关于共同财产的认定，夫妻一方继承或者受赠的财产属于夫妻共同财产。

如果离婚，何非可以合法拿走李木子一半的资产。

这时，木子面临的风险是离婚后的资产分割。

②假设木子父母去世发生在女儿婚前：

这些钱就是木子的婚前财产，即使离婚，其丈夫也无法分到钱。

但假如木子婚后去世就不一样了。木子没有父母也没有孩子，她的第一顺位继承人就只有丈夫何非了。

因此，他动了杀心。

影片中， 继承了亿万资产的李木子，在与丈夫何非的结婚周年纪念旅行中，被何非锁在笼中沉入深海，失去了年轻的生命。

如果李木子失踪案立案，并满足宣告死亡条件后，何非就能继承李木子的所有资产。

这里要补充一点，根据《民法典》规定，继承人故意杀害被继承人，继承人将被明确剥夺继承权。影片中，何非故意杀害李木子的行为将导致其丧失对李木子遗产的继承权，依法无权继承李木子的遗产。

需要注意的是，继承权的丧失不仅适用于法定继承，也适用于遗嘱继承，并且继承权的丧失只有法院才能确认，其他任何单位或个人都无权确认继承人丧失继承权。

02

如果“消失的她”有家族信托

说回电影里的情节。木子父母去世，本想留给女儿钱保证她一生无忧，然而女儿后来的遭遇，一定是父母最最不愿意看到的！

所以，富裕家庭更需要给子女做好规划，减少由于大量财富带来的人性考验，避免子女由此可能面临的风险。如果李木子的父母未雨绸缪，悲剧或许不会发生。

怎么规划？

如果在资产的筹划上，能够使李木子分阶段有序地继承遗产，而且设定婚后即使木子死亡、其丈夫也不能获得这些资产的继承权，或许何非不会对木子做出如此残忍的事。现在国内可以有效、全面实现这一目的方案就是信托。

第一，信托合同生效后，这部分资产就成了信托财产。也就是说，信托财产从委托人的其他自有财产中分离出来，成为一项独立运作的财产,仅服务于信托目的，不会被用于债务清算，也不会因为婚姻情况变化被分割，可以做到资产隔离。

第二，信托委托人可以根据意愿设计和规定继承人领取相关受益的条件。

根据《中华人民共和国信托法》，信托是指“委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为”。

相比于一次性给继承人一大笔钱，信托条款可以分期、分阶段、按功能地给到继承人。

比如，可以规定每年通过信托给到继承人一定数量的生活费、育儿资金、学习费用等等；子女考入名校一年可以领取多少费用，继承人创业可以一次性领取多少费用等；甚至可以设置惩戒条款，比如约定若继承人涉嫌违法犯罪，取消其受益权。

就像香港富豪许世勋设立的家族信托，将一半财产用于家族的信托基金和巨额保单，儿子许晋亨及妻子李嘉欣在遗产分配上未得到一分，只允许每月从家族信托基金中领取200万的生活费。信托基金规定，所有分配到个人的遗产都必须以基金的方式管理，每个人每月能领到一笔不菲的生活费，但任何人无权去支配信托基金，家族也不会出现“争产大战”。

或者，到继承人到了一定年纪，足以掌控人生和大额财富，再把信托控制权交给孩子。

类似香港已故艺人沈殿霞，留下6000万的遗产，生前建立信托基金，同时在订立信托条款的时候，加了一个领取限制，那就是郑欣宜只有在年满35岁周岁的时候，才能开始完全拥有遗产的支配权，而在此之前，每个月只能领取2万港币的生活费。

影片故事中，如果李木子父母生前设立了家族信托就可以有效保护财产的独立性，防止李木子遇人不淑被骗，也可以防止挥霍，并实现李木子婚后资产有效传承等目的。

第三，通过设立家族信托，李木子的父母可以明确约定李木子及其未出生子女为家族信托受益人，且该信托收益权不得进行转让，以此防止家族财富旁落。

根据《中华人民共和国信托法》的规定，受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外，即在信托合同明确限制的情况下，何非从始至终就无法继承李木子的信托收益权。

于是，不管和谁结婚，配偶都只能共享每年分配出来的现金流，一旦子女去世或者离婚，配偶都不能拿到大笔资产。

这样，就大限度地把子女的婚姻风险隔离在资产之外，对富裕家庭来说，也是对子女的一种保护。

回到故事的情节，如果做了这样的家族信托设定，李木子不会一次性获得大额财产，只能分批分次地给到，并且约定女儿的丈夫只能在女儿生存的条件下，得到部分信托财产的收益。如果这样，丈夫是万万不会愿意看到妻子死去的。

除现金外，如果李木子父母在生前还购买了保险，或有公司股权等，也可以使用信托来安排这些资产。

可以将所购买的寿险、意外身故险等保单受益权以及公司股权纳入家族信托，由家族信托作为保险金受益人以及公司的股东，进而根据委托人的要求进行相应的分配与传承。

这样，在李木子父母发生意外出险后，保险公司可以直接向家族信托账户支付保险赔付金，李木子父母所持股份的公司派发的股息红利也将直接进入家族信托账户，这些钱都将根据家族信托的分配原则进行分配。

总结一下：

亲密关系中，如何保障自己的财产安全？

面对赌博或负债的另一半，如何避免共同背负债务？

如何防止继承人以外的人对遗产的分配？

家族信托作为他益型信托，是以家族财产的保护、分配、传承和管理为目的，具有资产隔离、财富保护、财富传承、风险隔离等核心功能，是守护家族财富的有力工具。

1.用家族信托避免一次性继承大量财富，降低继承人挥霍、投资失利、财富被侵占挪用等风险。

2.家族信托提前设定激励约束方案，有条件地分配，做到家族财富有序传承，且不外流。

3.家族信托的受益权，不因婚变而被分割。

4.若受益人出现人身风险，信托剩余资金只有指定的信托受益人能够继续领取，财富不会被当作遗产继承。

总之，家族信托实现财产在委托人身后可控制、合理和谐地移转，防止家族财富的旁落；同时还可以维持子孙后代的生活水平，扭转“富不过三代”的现象；并可以财产传承为引导，传承家族的家风和家族精神，调整家族成员关系，促进家族和谐，最终达到家业长青的目的。